家を建てる前にお金のことを考える（番外編）
住宅資金の算出
人生設計図が完成すると、住宅資金を試算してくれます。『このぐらいの金額であれば余裕が持てますね』とか、『この金額まで住宅資金としてできますが、何かあったときはきつくなりますね』とか、『ここまでの金額はやめておいていた方がいいですよ』とかアドバイスをくれます。その金額をもとに、どんな家が買えるのかを考えていきます。もちろん土地がない場合はそれを含めての金額となります。ご両親が土地を持っていたり、すでにある家の建て替えをする場合は、住宅資金にも余裕が出てきます。私は土地からでしたのでなかなか大変でした。土地をお持ちの方はうらやましい限りです。
知らないうちに失っていた時間
ここでは、住宅資金に余裕を持たせるために、お金の整理や増やす方法について書きたいと思います。
人生設計図ができると、何にいくら使っているのかが見えてきます。普段何気なく買っているものや本当にこんなに必要なのかなどが見直しができ、ここはもう少し減らせるかなとか整理することができます。
見直しができそうなのは、1つは生命保険です。ここはFPさんが非常に強いところ、私たち夫婦も生命保険、医療保険を見直しました。最近の保険は内容も充実して、保険料も割安なものも多いです。医療は時代とともに変化しています。保険の内容もそれに沿って新しいサービスが出てきております。例えば、昔は入院保障がほとんどでしたが、最近は外来保障が増えてきています。今の医療制度は入院期間は短くして、外来通院での治療に早く切り替えるようになっています。昔の入院保障を手厚くしても、入院期間が短ければもらえる額は少なく、外来治療になったときは一切保障がもらえないなんてことになります。せっかく高い保険料払っていてもいざというときにもらえなければ意味がありません。ですので、私も昔の医療保険でしたので、入院保障を減らし、外来保障を加えるなど見直しをしました。保険料も少し下がって、住宅資金に回せるかもしれません。
また、医療保険は、払い済み終身にしない方が良いそうです。なぜかというと、先ほども書いた通り、医療は日々進歩しており、どんどん新しくなっています。保険も同様に、その時代に合った内容でなければなりません。払い済みにしてしまうと、過去の内容がずっと適応され、時代遅れになってしまう可能性があります。医療保険は掛け捨てですので、定期的に見直しができ、時代に合った内容で、リーズナブルな金額とするためには終身払いにすることがいいのではないかとFPさんに言われました。
若い方ですと、保険に一度入るとそのままで見直しもせず保険料だけを払っていることがあります。知らないうちに時間を費やし、実はこんなに払っていたんだと思うことがあります。決して無駄だとは思いませんが、その時代に自分に合ったものを選ぶことで、よりよい金額で、よりよい内容となると思います。知らないうちに時間を費やすことがお金も知らないうちにたくさん費やしているかもしれません。ぜひ一度考えてみて下さい。相談してみて下さい。それがいい家作りにつながってくるかもしれません。
今のままでいいとは考えずに
保険以外にも見直しができることもあります。
私の場合、美容関連に年間でかなりの金額かかっていてビックリ、もう少し見直せるかなと考えました。
また最近では、スマホの料金が値下げされ見直しのチャンスかもしれません。私たち夫婦二人でスマホに月2万円近く払っていますが、そこまで使っていないので、こんなに払う必要があるのかと考えてしまいます。みなさんも安くはしたいと思うけど、変えるのは面倒だなとか、キャリアを変えると不便にならないかなとか、ありますよね、私もそうです。何もせずに今まで通りであれば、困ることもそんなにないしいいかもしれません。だけど、もしかしたら必要のないお金を費やしているかもしれません。
もし、スマホの料金が見直し出来て、月1万円以上安くできれば、お金をかけて、もっといい家作りができるかもしれません。自分にとって何がいい選択かを考えてみて下さい。
ちなみに私は楽天モバイルに滑り込みで乗り換えしました。4月7日までなら1年間無料です。それこそ、1年間でのスマホ料金10万円くらい浮きます。絶対お得です。通信状態などすこし不安な部分はありますが、これからのいい家作りを考えると背に腹は代えられない。
楽天モバイルについては、また報告したいと思います。
お金は増やせる？
FPさんと家計の見直しを行いながら、お金を増やすことも考えました。
これまで、お金を増やすためには働くことしか考えていませんでしたが、それだけではないと教えてもらいました。
具体的には、IDeCoやつみたてNISAです。これは皆さんもいろいろな意見があると思います。投資商品ですので元金保証するものではありませんし、絶対にお金が増えるとも言えません。損をする可能性もあります。しかし、IDeCoやつみたてNISAは税金が優遇されています。特にIDeCoは税金面で非常に優遇されたものです。ただ、60歳まで引き出せないとか、特別な理由がない限り払い続けなければならないとかデメリットもあります。
株式投資とは株をいくら買って、値が上がったら売って利益をだすという方法で、危ないとか損をするとか思うかもしれません。私もそうでした、しかし、IDeCoやつみたてNISAは月々一定の金額をずっと投資する分散投資（ドルコスト平均法）であり、さきほど書いた、よく聞く株式投資は異なります。時間を掛ければかけるほど分散投資で元本が減るリスクは少なくなり、逆に銀行に預けるよりも結果的によくなる可能性があります。また、選ぶ商品はFPさんによく相談した方がいいです。
私も投資なんてお金を無駄に捨てるだけだとか、働かずにお金が増えるなんてないと考えていましたが、いろいろと勉強していくと、できるかもしれないと思うようになり、まずはIDeCo始めてみました。これも機会があれば報告したいと思います。
みなさん、いろいろ考えがあると思います。決してIDeCoやつみたてNISAを勧めるものではありませんが、家作りに少しでも役に立てばいいなと思い、書いてみました。
家を建てる前にお金のことを考える
これからの人生設計
信頼できそうなFPさんが見つかったら、まずは人生設計をします。
住宅資金を考えるのに、なんで急に人生設計なんだと思うかもしれません。中には、すでに子供がいる方やお仕事をされている方もいると思います。今更人生設計って、就職や結婚したてのときじゃないんだからと。住宅資金だけ考えればいいでしょと。私もそうでした。
しかし、人生は住宅を買うことが最終目標ではありません。むしろ、多くの人にとっては、家を建てたあとが大事になってきます。住宅ローンを組んで返済するだけでは、せっかくマイホームを手に入れたのに楽しくありません。家を建てても、できる限りやりたことをあきらめないようにするために、まずは家族の人生設計を考えることが住宅資金の第一歩になります。
なかには家計簿をつけられて、きっちりとお金のやりくりをしている方もいると思いますが、私のように面倒臭いことは苦手で、なんとなくやりくりしてきた方もいると思います。そんな方には、この人生設計を考えることで、これまで何にいくら使ってきたのか、どんなことをしてきたのか、また、これから自分たちは何にお金をかけていくのか、どんなことをしたいのかが具体的に見えてきます。その中で、住宅資金はどのぐらいまでだせるのか、どのぐらいであれば、家を建てたあとも、好きなことやりたいことにお金を掛けられるのかが見えてきます。その手助けをしてくれるのがFPさんです。
私自身、なかなか、お金についてここまで具体的に考えたことはありませんでした。これまで、こんなことにお金をこのぐらい費やしていたんだとか、もう少しこのお金は減らせるかもしれないとか、気づくこともあります。また、家を建てた後も家族旅行には毎年行きたいからこのぐらい貯金したいとか、何年後にいくらぐらいの車に買い替えるとか、何歳まで働きたいとか、その時の給料はいくらぐらいとか、子供の学校の費用はいくらぐらいかけられるか、習い事をさせたいとか、本当に細かいことまで考えます。細かく考えれば考えるほど、住宅ローンを組んだ時のシミュレーションがより現実的になります。自分たちのお金を丸裸にするのです。
具体的な人生設計を踏まえて、こんどは住宅ローンの金額をいくらにするかシミュレーションします。そこから算出された金額が返済可能な住宅ローンとなりますが、これを目いっぱいとすると、何か不測の事態が起こった時に立ち行かなくなります。例えば、65歳まで働くつもりで計算していましたが、現実はでは途中で病気にかかったり、事故にあったりで働けなくなったとかがあります。あくまで、自分が思い描いていた通りに進んだ場合は問題ないと思いますが、人生何が起こるかわかりませんので、そこは注意が必要です。
最も住宅ローンのシミュレーションで立ち行かなくなるのはなんだと思いますか？これは私がFPさんに聞かれたことです。それは物価上昇だそうです。物価が2%でも上昇したら、お金の価値も下がりますので、簡単に家計は赤字になってしまいました。これが一番怖いのだそうです。現に物価は少しずつ上がっています。ディズニーランドの入園料を考えてみて下さい。開園当時に比べ、2倍ぐらいまで上昇しています。おそらく、今後も値上げしていくものと思います。なので、余裕をもって住宅資金について考える必要があります。
家を建てる前に考えるお金のこと
家作りを始めるときにお金について考える
家作りを考え始めると同時にお金のことも考えると思います。 『家作りにいくらかかるのか？』これが最も気になることだと思います。 希望する場所、土地（ない人の場合）、土地の広さ、家の大きさ、どの住宅会社で建てるのかなどなど、それらすべてにお金が関係してきます。 住宅会社、銀行など家作りの際によく聞かれるのは自己資金はいくらあるのかということです。 自己資金があれば、家作りがスムーズに進みます。ただ、手持ちのお金をすべて家作りのために使ってしまえば、将来何かあったときのためにお金が足りなくなってしまいます。例えば、病気をしたり、子供が生まれたり、子供の教育費が必要になったり、車を買ったりとさまざまな出費がでてきます。そのときにお金がないでは済みませんので、ある程度は手持ちのお金が必要です。家作りではまず自己資金でいくら用意すべきかを考える必要があります。
家作りのお金のことは誰にきいたらいいのか
自己資金を用意するといってもいくらまで出せばいいのかわかりません。ましてや、友人などに相談するにしても自分の預貯金などを言わなければならないので、かなり親密な関係でないと難しいと思います。 私の場合、たまたま住宅会社で資金相談を受けてくれるとのことでお願いをしました。住宅会社によっては資金相談を受けてくれることがありますので、活用した方がいいと思います。 ただし、住宅会社で資金相談を受けてくれる場合に注意が必要なのは、その住宅会社の社員または営業担当者が相談を受ける場合です。住宅会社はできるだけ高い家を売りたいわけですから、家を建てたい人がどれだけお金をだせるのか、いくらまでなら住宅ローンを組めるのか、足元を見てくる場合があります。住宅ローンを組む場合、銀行は収入（ここで言う収入は総支給額であって手取りではありません）の35%以下の返済であれば融資してくれるそうです（もちろん融資条件は収入だけではないですが）。仮に収入の35%で返済可能な金額を借りた場合、住宅ローンの返済をするためだけの生活になってしまいます。しかし、住宅会社によってはその金額めいっぱいの家を薦めてくることがありますが、それは自分にとって本当に問題ないかを考える必要があります。よく、住宅ローンは収入の20％以下に抑えられると、資金に余裕ができていいと言われています。 話は戻りますが、私が住宅会社に資金相談を依頼したら、独立したFP会社のFPさんを紹介してもらいました。たまたま、そのFP会社が独立したばかりで、私の地域の顧客獲得のために住宅会社と連携始めたとこのとでした。このFPさんとの出会いは私にとって非常によかったと思っており、家作りの資金計画以外にもお金の相談をさせてもらっていて、今でもまだ付き合いがあります。 家作りでの資金に悩んだら、ぜひFPさんに相談するといいと思います。住宅会社が紹介してくれるFPさんでもいいと思います。ただし、先ほども言ったように、住宅会社とつながっているＦＰさんではないほうがいいと思います。独立しているＦＰさんのほうが中立的な立場で話を聞いてくれ、自分にあった、資金計画を考えてくれます。
家を建てる前に知っておくべきこと
夫婦、子供の4人家族。
賃貸アパートでは手狭になってきたこと、最近、子供たちが家の中を走り回り、下の階の人に迷惑をかけていることがきっかけで、妻と新しい家をどうするか考え始めた。
知識もなく漠然と、中古住宅？新築住宅？どれがいいのか？
価格で考えるなら、中古住宅（物件にもよるかも）＞新築住宅かな。
でも、せっかくなら新築住宅がいい。新築にも建売住宅、注文住宅がある。
価格で考えるなら建売住宅（どこのハウスメーカーにもよるが）＞注文住宅かな。
注文住宅なら土地も探さなきゃならない。
家を建てる前に知っておいた方が良かったことを書いていこう。
